О чем нужно подумать перед тем как брать кредит

За последние годы люди все больше стали пользоваться различными банковскими продуктами. На апрель 2020 года было зафиксировано, что более, чем у 42 миллионов россиян имеется хотя бы один действующий кредит.

А 12,8 миллионов жителей России должны погасить два и более кредитных продуктов. Но прежде чем решится на такой шаг, нужно все тщательно взвесить, чтобы не оказаться в сложной ситуации.

Цель кредитования, какие продукты бывают?

ВАЖНО. Оформление кредита – это большая ответственность, прежде чем выбирать банк и подавать заявку, необходимо определить, насколько этот продукт необходим. Банк не всегда идет на встречу при возникновении трудностей с внесением ежемесячных платежей. Также кредиты могут переходить по наследству.

Перед оформление нужно выбрать наиболее выгодный вариант в каждом индивидуальном случае исходя из цели финансирования. Чаще всего банки предлагают следующие продукты:

• ипотека;
• автокредит;
• рефинансирование (на закрытие имеющихся долгов, но можно взять и дополнительную сумму);
• целевой потребительский кредит;
• потребительское нецелевое кредитование;
• кредитная карта;
• карта рассрочки.

СПРАВКА. Если требуется небольшая сумма, то идеальным вариантом будет личное накопление средств, так не придется платить проценты. При оформлении внушительной суммы, стоит сначала выбрать наиболее выгодное предложение с минимальной годовой ставкой.

Важно отличать кредитование от займов в МФО

Кредиты выдают банки с соответствующей лицензией, а займы можно оформить в микрофинансовых организациях. Во втором случае удастся получить только небольшую сумму, но и требования к заемщикам в МФО значительно ниже, чем в банковских организациях.

ВАЖНО. Процентные ставки в микрофинансовых организациях в 10 и более раз выше, чем в банках. У них проценты начисляются ежедневно, поэтому данный вариант получения денежных средств крайне невыгоден. Некоторые организации выдают первый заем без процентов, но обычно это 1 – 3 тысячи рублей.

Если возникла острая необходимость получить денежные средства, то кредитование в банке будет наиболее выгодным вариантом. В МФО стоит обращаться только в самом крайнем случае. Если не удается оформить кредит, то можно взять кредитную карту. Несмотря на высокий процент, у этого продукта всегда предусматривается беспроцентный период для погашения. Да и общая ставка будет ниже, чем у любого займа. Информационный ресурс FinFocus в рубрике Кредитование часто приводит примеры условий кредитов от банков и МФО, где можно наглядно сравнить % и сроки выплат. 

Оценка своей платежеспособности

Перед оформление нужно хорошо оценить свои возможности и подготовить так называемую «подушку безопасности». Нужно тщательно рассчитать свои ежемесячные доходы и расходы, оценить риск непредвиденных трат. Перед оформлением лучше позаботиться о накоплениях хотя бы на 3 – 4 ежемесячных платежа по будущему кредиту. Это обезопасит от появления просроченных задолженностей или новых займов в случае потери дохода.

ВАЖНО. Банки при оформлении учитывают только официальные источники дохода. Можно найти организации, которые выдают кредиты самозанятым или, например, молодым мамам в декретном отпуске, но шанс одобрения будет очень мал. Банк трезво оценивает возможность заемщика выплатить долг.

Часто требуется подтверждение дохода в виде справки по форме банка или 2-НДФЛ. Есть ли возможность получить такой документ и какая сумма будет в нем прописана. Если официально получается только часть заработной платы, то слишком маленький доход может просто не устроить организацию.

Программа страхования при оформлении банковского продукта

Многие считают, что оформлять кредит со страховкой не выгодно. Ведь по факту выплаты кредита, никто не вернет уплаченные средства за страхование, даже если услугой не воспользовались. Это правильно, вернуть страховку можно только в течение 14 дней после оформления кредита. Но в таком случае в период выплаты долга услуга уже оказываться не будет.

СПРАВКА. Не стоит спешить с решением и отказываться от программы страхования. Банки охотнее выдают кредиты именно со страховкой и это не зря. Данная услуга позволит обезопасить себя в случае потери работы, травмы или заболевания, которые помешают продолжать зарабатывать и выплачивать долг. Также в случае смерти заемщика кредиты с программой страхования не переходят по наследству его детям или внукам.

Страховка – это дополнительная выплата, она включается в общую стоимость кредита помимо годовых процентов. Но она играет большую роль в случае непредвиденных ситуаций и помогает обезопасить себя и близких от дополнительных долгов, проблем как с самим банком, так и с судебными приставами, если организация подаст в суд из-за неуплаты долга.

Требования к заемщикам, что нужно учитывать?

У каждой кредитной организации индивидуальные требования, которые они выдвигают своим клиентам. Перед подачей заявки необходимо убедиться, что клиент полностью им соответствует. Это поможет избежать отказов, которые портят кредитный рейтинг. Если банки отказывают в выдачи своего продукта, то получить одобрением с каждым последующим отказом будет все труднее.

Возрастные рамки

Большинство организаций выдают кредиты с 18 лет, а кредитные карты с 21 года. Но, например, оформить даже обычный кредит в Альфа-банке можно лишь в 21 года. Важно изучить требования в выбранном банке, если клиент им не соответствует, то стоит обратиться в другую организацию для оформления.

Также часто присутствуют верхние возрастные рамки. Несмотря на то, что многие банковские организации разработали для пенсионеров специальные программы, подразумевающие небольшую переплату, возраст все равно имеет значение. Многие банки указывают, что на момент закрытия долга, заемщику должно быть не более 75 или менее лет.

Наличие кредитной истории

Для официальных организаций это бывает крайне важно. Большинство из них не одобряют большие кредитные продукты при проблемах с банковской историей или, если она отсутствует вовсе.

СПРАВКА. Именно кредитная история позволяет банкам быстро оценить платежеспособность и ответственность заемщика. Если все платежи по предыдущем кредитам вносились вовремя и в полном объеме, то это преимущество для клиента. Если допускались просрочки, то банк может усомниться в обязательности клиента и отказать. При отсутствии истории тоже можно получить отказ, особенно, если оформляется большая сумма. Это связано с тем, что банк не может определить, насколько заемщик надежен.

Кредитная история часто открывается с потребительских кредитов на какие-либо товары или кредитных карт. У этих продуктов высокий процент одобрения, что упрощает процесс оформления. Часто не требуется даже подтверждать доход. Займы в МФО также отображаются в кредитной истории, но данный способ слишком затратный из-за больших процентов.

Кредитная нагрузка

Наличие открытых кредитных продуктов может помешать получению нового. В таком случае банк будет оценивать возможность заемщика погашать все кредиты и иные продукты в совокупности. Одобрение зависит от количества кредитных продуктов и дохода. Если официальный доход большой, то получить 2 или даже 3 кредит не составит труда.

СПРАВКА. Максимальное количество банковских продуктов – 5 штук. Считаются все виды кредитов, ипотека, кредитные карты. Если есть 5 действующих долгов, то все заявки на последующий будут отклоняться автоматически. Попробовать оформить можно только рефинансирование, чтобы объединить все задолженности в один кредит.

Какие кредиты одобряются чаще всего?

У каждого банка своя политика и правила выдачи кредитов. Но есть несколько видов кредитных продуктов, у которых шанс одобрения выше, чем у других:

• кредиты с предоставлением залога, это достаточно безопасный для банка вариант выдачи денежных средств, поэтому такое финансирование можно получить даже без предоставления справки о доходах;
• кредитные карты имеют высокий процент одобрения, получить можно всего по одному документу – паспорту;
• потребительские кредиты на небольшие суммы, оформляющиеся на определенный товар, их часто выдают только со страховкой;
• нецелевые потребительские кредиты, которые выдают под высокую годовую ставку, но высокий шанс одобрения не во всех банках, получить такой кредит довольно просто в банке «МТС» или «Тинькофф».

Если нет проблем с кредитной историей, есть возможность подтвердить доход, нет кредитной нагрузки, возраст и иные требования банка соблюдены, то можно рассчитывать на наиболее выгодные предложения с небольшой переплатой.

Что лучше выбрать, если имеются действующие долги?

Если на момент оформления кредита уже имеются другие задолженности, то лучше выбрать вариант рефинансирования. Многие банки предоставляют эту услуги с возможностью взять дополнительную сумму на любые цели. То есть, можно получить большой кредит на выгодных условиях, закрыть все долги, которые есть в наличии, и получить необходимую сумму на новые цели. Данный вариант наиболее выгодный и удобный:

• снижается общая процентная ставка, при этом дополнительная сумма средств автоматически выдается на максимально выгодных условиях с небольшой переплатой;
• всего один ежемесячный платеж;
• часто еще и общий срок выплаты уменьшается.

Перед тем, как оформить кредитование, необходимо тщательно оценить его необходимость и свою возможность выплачивать его. Очень важно выбрать наиболее выгодный продукт, чтобы избежать дополнительной переплаты процентов. Перед отказом от страховой программы необходимо здраво оценить все риски и определить, стоит ли на этом экономить.