CMS Institute: Можно ли победить банковский скоринг - эксперт

Можно ли победить банковский скоринг - эксперт?

CMS Institute: Можно ли победить банковский скоринг - эксперт

Из-за некоторой предвзятости к фрилансерам и владельцам МСБ скоринговые системы периодически выдают ошибочные решения в пользу или не в пользу одобрения займов некоторым людям. При этом ни для кого не секрет, что искусственный интеллект способен быть предвзятым из-за заложенных в него данных даже с заложенной способностью самообучения. Процентное соотношение одобренных кредитов у мужчин и женщин разнится примерно на 15% в пользу мужчин. За рубежом можно встретить примеры не только гендерной, но и расовой дискриминации. То есть и без того низкоконкурентному рынку кредитных историй и анализа заемщиков необходимо постоянное улучшение. Оно предлагается финтех-компаниями, сотрудничающими с банками и кредитными бюро. Такие "заплатки" анализируют не только кредитный рейтинг или кредитную историю, но и активность в соцсетях, расходные операции, оплату аренды, выезды на отдых и на основе собранных данных помогают принять скоринговым системам решение.

Совершенствование скоринга - это фактор, который напрямую будет влиять на прибыльность банка. Скоринг и придуман для того, чтобы сократить число дефолтов и распознать платежеспособных клиентов среди тех, кто на первый взгляд кажется проблемным. Поэтому само собой, что оптимизация и улучшение таких банковских процессов будет положительно влиять на прибыль и улучшать позиции на весьма конкурентном рынке банковских услуг. И вложения в систему проверки заемщиков будут окупаться достаточно быстро, особенно с учетом текущего положения вещей в стране: при падении реальных доходов до уровней 2009 года общая долговая нагрузка россиян, отношение суммы платежей по кредиту к доходам заемщика, составила почти 12% по состоянию на конец первого квартала текущего года, а средняя сумма потребительского кредита превысила 300 тысяч рублей, а ипотечного - 3 миллиона. При этом если по ипотечному кредитованию процент отказов в текущем году приблизился к 50%, то по потребительским кредитам отказов стало примерно 75%. Связано это с быстрой подстройкой системы под обновившуюся конъюнктуру как рынка труда, так и экономики в целом - система стала определять неблагонадежность доходов заемщика лучше, прогнозируя возможные риски заранее.

Если у вас есть опасения, чтобы все-таки увеличить шансы и получить займ, необходимо запросить кредитную историю и кредитный рейтинг. Запрос на кредитную историю можно делать бесплатно дважды за календарный год, услуга по предоставлению балльного кредитного рейтинга, как правило, предоставляется бесплатно. Проанализировав эти данные, заемщик сможет понять, есть ли отметки, которые можно закрыть или оспорить для улучшения рейтинга - подать заявление о внесении изменений или дополнений в бюро кредитных историй, где его история хранится. Если же исправлять нечего, то поправить кредитную историю помогут, как бы оно не звучало странно, новые займы. Это могут быть беспроцентные ссуды в МФО или небольшие потребительские кредиты в банках или точках продаж. Предпочтительно, чтобы на приобретаемые товары заемщику даже не нужно было брать кредит при иных обстоятельствах. Кредитную историю и рейтинг помогут выправить именно платежи без просрочек и в полном объеме. Разумеется, это может повлечь за собой определенные расходы в виде процентов, но другого легального варианта для восстановления своей репутации перед банками, увы, пока нет. Для примера, по оценке НБКИ для автокредита с хорошей процентной ставкой кредитный рейтинг заемщика должен быть не менее 500 баллов из 800, а с показателем в 400 баллов можно рассчитывать только на микрозаймы. Как правило, кредиты под залог имущества одобряются даже с низким кредитным рейтингом, но по ним могут быть проценты выше рынка на 2-4 пункта, что может фактически сделать такой кредит неподъемным. Поэтому в идеале лучше потратить полгода-год на восстановление кредитного рейтинга, чем серьезно переплачивать по процентам при низких показателях оценки банком.

Николай Переславский, сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute

--