Кредитные карты: как использовать и не обанкротиться

Екатерина Климова, опытный финансист и автор оригинальных методик переподготовки финансовых менеджеров и повышения финансовой грамотности населения, рассказывает об основных правилах «техники финансовой безопасности» при использовании современных кредитных инструментов.  

В современном мире разнообразными кредитными инструментами уже никого не удивишь. Использование их - такая же часть сегодняшней нормы, как раньше для людей было нормой использование, скажем, золотых монет. Только вот в чем загвоздка: одно дело тратить свои кровные наличные (тем более, золотые), а совсем другое — электронные, да еще и заемные.

Впервые с данной проблематикой и спецификой, накладываемой на нее российской ментальностью, специалисты столкнулись еще до массового внедрения кредитных карт - в самом начале эпохи электронных денег. Изначально населению было сложно привыкнуть к тому, что цифры в выписке — это настоящие деньги, и люди выбрали для себя альтернативу: снимать со счета все зачисленные средства и хранить наличные. Кто-то и до сих пор делает так же. Помните шутку – храню деньги в банке …. консервной. Спустя какое-то время, наличный оборот стал уменьшаться, хотя и не исчез совсем. Примерно в этот период начался выпуск первых кредитных карт и массовое их использование.

Основная проблема, с которой столкнулись в этот момент потребители, это незнание того, как пользоваться кредитными картами разумно, чтобы в конечном итоге не подсадить себя на процентный крючок пожизненных выплат.

Я, как банковский специалист с многолетним стажем, многократно наблюдала картину, когда люди приходили с непомерно раздутым и полностью потраченным кредитным лимитом и брали потребительный кредит, чтобы прекратить начисление огромных процентов. А кому-то, по результатам оценки платежеспособности, даже эта, крайняя мера, была уже недоступна.

Так как все-таки правильно, безопасно с финансовой точки зрения и с пользой для семейного бюджета использовать кредитные карты? На самом деле, логика весьма проста и требует лишь знания элементарной арифметики.

Во-первых, ваш совокупный кредитный лимит по кредитным картам не должен превышать общую сумму полугодового дохода. Это - максимум, а еще лучше — не выходить за рамки трехмесячного дохода или даже дохода за один месяц. Объясню почему. Дело в том, что в случае непогашения задолженности в течение льготного периода срабатывает правило сложного процента — это когда процент исчисляется с суммы основного долга и ранее начисленных процентов, и таким образом быстро набегает весомая сумма. Чем дольше вы не гасите полностью задолженность по кредитной карте, тем большие успевают начисляться проценты, и, как следствие, ваши последующие платежи почти не уменьшают сумму долга, а лишь служат погашению процентов. Льготный период — это период, в течении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами. При этом у него есть своя особенность, банк не предоставляет льготный период в принципе, если есть задолженность на начало этого периода.

Итак, с общей суммой кредитного лимита разобрались, что еще важно? Как видно из предыдущего абзаца, для простоты выплат желательно выбирать те предложения банков, которые сочетают оптимальный кредитный лимит с максимальным по длительности льготным периодом. В среднем льготный период составляет 30-60 дней, при этом есть предложения на рынке, в которых банки предлагают даже полугодовой беспроцентный период. Таким образом, помня правило номер 1, вы гасите задолженность из своей зарплаты полностью в течение установленного периода, и, таким образом, получаете возможность пользоваться банковскими средствами бесплатно.

Есть еще один пункт, который стоит просчитать арифметически, а именно: вычислите, какую сумму составляют 10% от суммы одобренного кредитного лимита (чаще всего это сумма минимального ежемесячного платежа) и сколько составляют 10 % от вашего ежемесячного дохода. Сопоставьте эти величины, будет ли вам комфортно оплачивать минимальный платеж и откладывать 10 % от бюджета ежемесячно? Это важно оценить заранее. Причина проста: иногда в жизни бывают ситуации, когда вы не успеваете или не готовы погасить всю сумму долга в течении льготного периода кредитной карты, а таком случае важно иметь дополнительные уже сформированные накопления для досрочного погашения задолженности сверх минимального платежа. В таком случае вы избежите значительной переплаты процентов за использование кредитного лимита за рамками льготного периода, поскольку погашать задолженность только минимальными платежами всегда крайне невыгодно.

А еще, настоятельно рекомендую внимательно прочитать и посчитать ПСК (полную стоимость кредита) — это тот процент, который вы реально заплатите, если потратите свой кредитный лимит в полном объеме, и затем будете погашать его минимальными платежами в течении пяти лет. Каждый банк при выдаче кредитной карты дает такой расчет - внимательно изучите его и сопоставьте со своими возможностями. Кредитная нагрузка ни в коем случае не должна превращаться в кредитную кабалу!

Самое идеальное и правильное использования кредитных карт следующее: ваша совокупная кредитная нагрузка должна быть меньше, чем сумма накоплений или равна ей. Активное использование кредитных карт имеет дополнительный смысл, например, когда карта сотрудничает с каким-то брендом и дает вам возможность копить баллы или мили. Таким образом, вы пользуетесь кредитными средствами бесплатно, погашая задолженность вовремя в течение льготного периода, плюс получаете бонусы, которые можно потратить на необходимые покупки или путешествия.

В любом случае, не стоит бояться новых финансовых инструментов, просто следует их использовать по назначению и с умом. Ведь никому в голову не приходит взять удочку вместо лопаты, чтобы копать ей землю в огороде, или взять стол вместо лестницы, чтобы заменить перегоревшую лампочку. Безусловно, бывают и исключения, когда приходится использовать те или иные вещи не по прямому назначению или не в соответствии с инструкцией по эксплуатации. Но в таком случае будьте готовы к последствиям, а применительно к теме данной статьи, к последствиям финансовым. Так почему бы не избежать этих неприятных последствий, воспользовавшись несомненными преимуществами?

Екатерина Климова