Кредит с возвратом процентов – что это и стоит ли его оформлять?

Вернуть уплаченные по кредиту проценты, да и то только часть, можно двумя способами – получить налоговый вычет или сэкономить на переплате за счёт досрочного погашения. Но есть ещё одна схема – участие в специальных акциях банков. Участники могут вернуть до 100% от суммы уплаченных процентов. Эксперты финансового портала Выберу.ру рассказали, выгодно ли оформлять кредиты с возвратом процентов.

По каким кредитам можно вернуть проценты

Банковские программы лояльности действуют как по банковским депозитам (возможность увеличить проценты по вкладам), так и по дебетовым и кредитным картам (здесь речь о различных возвратах и вознаграждениях на карту). Простой пример – кешбэк. Он позволяет вернуть часть суммы оплаченных покупок – любых или от партнёров банка.

Некоторые программы лояльности распространяются и на кредиты, но в основном на потребительские. Дело в том, что ипотека и автокредит – долгосрочные продукты, по которым набегает крупная сумма процентов. Это прибыль банка, с которой он вряд ли будет готов расстаться.

Благодаря возврату процентов кредит превращается в нецелевую рассрочку – заёмщик берёт деньги в банке, ежемесячно выплачивает долг вместе с процентами, а затем, если соблюдены условия, получает переплату назад. Но если в стандартной рассрочке деньги можно потратить на определённые цели (например, покупку бытовой техники), то по таким кредитам расходовать заёмные средства можно как угодно.

Условия для возврата уплаченных процентов

В основном возврат процентов происходит в рамках специальных акций по определённому типу кредитов. Банки ставят разные условия, например:

• Покупка дополнительных продуктов или подключение тарифных планов. Причём обычно разовой оплатой не обойтись – услуга должна действовать на весь срок кредита до момента погашения.
• Получение кредита на определённые сроки и сумму.
• Оформление страховок. Чаще всего речь идёт о страховании жизни и здоровья заёмщика, иногда – только у партнёра банка.
• Соблюдение лимита расходов с карт. Чтобы вернуть проценты, нужно активно пользоваться картами банка и совершать определённое количество покупок на конкретную сумму в месяц.
• Отсутствие просрочек, причём не только по этому кредиту, но и всем кредитным продуктам банка.

Также могут действовать другие условия, например, запрещено досрочное погашение. Точнее, заёмщик может закрыть долг в любой момент, но тогда теряет право на возврат процентов. Это же касается и кредитных каникул, реструктуризации, пролонгации действия договора.

Подводные камни при возврате процентов по кредиту

Возврат процентов – заманчивое предложение. Фактически оно делает кредит бесплатным, но имеет несколько нюансов:

• Дополнительные расходы. Придётся тратиться на услуги финансовой защиты, страхование, оплату премиальных тарифных планов. Стоимость их иногда выше, чем сумма начисленных по кредиту процентов, поэтому фактическая переплата окажется даже больше.
• Действие таких акций распространяется не на все кредитные продукты. А те, что работают с программой лояльности, могут быть не самыми выгодными для заёмщика. Условно ставка по кредиту с возможностью возврата процентов может быть 19% годовых, а по другому продукту без всяких акций – 12%.
• Если захотите быстрее рассчитаться с банком за счёт частичного или полного досрочного погашения, можете нарушить условия и не получить возврата процентов.
• Нужно быть уверенным, что сможете ни разу не допустить просрочки, иначе банк не вернёт проценты.

Большинство акций по возврату процентов ограничены временем, поэтому при подаче заявки важно уточнить, подпадаете ли вы под действие программы лояльности.