Способы улучшить кредитную историю, если не дают кредиты: онлайн самостоятельно или через специализированные компании

Все банки и микрофинансовые организации в обязательном порядке передают сведения об исполнении клиентом своих обязательств по договорам кредитов (займов) в его кредитную историю. Если были просрочки, она портится, из-за этого банки не дают новые кредиты. Хотя ее нельзя уничтожить или изменить, в большинстве случаев испорченную кредитную историю можно улучшить. Но перед тем как приступить к работе над улучшением кредитной истории нужно изучить причины ее ухудшения.

Почему портится кредитная история?

Кредитная история (КИ) представляет собой досье на заемщика. В ней отображается информация обо всех взятых человеком кредитах (займах), а также о качестве исполнения обязательств по ним. В нее попадает информация о каждой задержке очередного платежа, наличии невыплаченного долга и т.д.

Причинами ухудшения КИ могут стать:

• Невыплаченные кредиты или микрокредиты. Если клиент перестал погашать задолженность, не погасив ее полностью, то банки сразу будут расценивать его как ненадежного заемщика и в выдаче новой ссуды откажут.
• Просрочки, допущенные клиентом. На задержку платежа на 5-15 дней, возникающую 1-2 раза за весь срок кредитного договора, многие банки способны «закрыть глаза», но просрочки по месяцу и более, или возникающие регулярно, приведут к ухудшению КИ и снижению вероятности одобрения новой ссуды.
• Технические ошибки или сбои. Иногда при передаче данных в Бюро кредитных историй могут случиться ошибки из-за неправильных действий сотрудников или сбоев в автоматизированных системах. В результате добросовестный заемщик попадает в категорию неплательщиков.
• Мошенничество. Паспорт человека или его копия может оказаться в руках мошенников. Иногда они оформляют по документу кредиты, которые в дальнейшем не выплачиваются, что также приводит к ухудшению КИ.

Как исправить кредитную историю самостоятельно?

Удалить данные в БКИ невозможно. Срок давности испорченной кредитной истории составляет 10 лет. Но улучшение клиентом кредитной истории вполне возможно. Это можно попробовать сделать самостоятельно, не тратя деньги на услуги посреднических компаний.

Рассмотрим, что можно предпринять для улучшения КИ:

• закрыть уже имеющиеся просрочки;
• добиться исправления ошибок, допущенных кредитными организациями в КИ;
• оформить новые кредиты и своевременно погасить их.

Закрытие имеющихся просрочек

Наличие открытых просрочек или полностью невыплаченных кредитов – основная причина ухудшения кредитной истории. Погашение долга позволяет положительно повлиять на нее и увеличить шанс одобрения новых кредитов.

Для закрытия имеющихся просрочек нужно обратиться в банк-кредитор, узнать сумму долга и оплатить ее в кассе, переводом или любым другим доступным способом. Нередко из-за штрафов и пеней внести всю сумму задолженности сразу оказывается довольно сложно. В этом случае стоит обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию задолженности.

В рамках процедур реструктуризации возможно предоставление отсрочек по погашению долга, списание пеней, штрафов (полностью или частично), а также другие изменения в первоначальном кредитном договоре (например, увеличение срока).

Если банк согласился на реструктуризацию долга, то между ним и заемщиком подписывается соответствующее соглашение. Клиенту нужно четко выполнять новые условия, иначе ситуация только ухудшится.

Исправление ошибок в кредитной истории

Передача данных о своевременности исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в БКИ является обязанностью каждой кредитной организации. Хотя обычно для этого используются автоматизированные информационные системы ошибки при этом случаются довольно часто.

Перед началом работы над исправлением ошибок в КИ рекомендуется запросить отчеты во всех основных бюро кредитных истории. При обнаружении в кредитной истории некорректных данных заемщик может предпринять следующие действия:

• Обращение к кредитору. Заемщику надо написать заявление и указать в нем необходимость исправить данные в КИ. Лучше всего привести и список конкретных ошибок (неправильный тип кредита, не указано внесения платежа и т. д.). После проверки сведений банк будет обязан отправить корректировку информации в БКИ.
• Самостоятельное обращение в БКИ. Если банк по каким-то причинам отказывается вносить изменения или просто не отвечает на обращения, то заемщик имеет право обратиться непосредственно в бюро кредитных историй с заявлением на исправление ошибок. БКИ запросит информацию у кредитора и после ее получения внесет изменения. На проведение разбирательства у бюро есть 30 дней с момента получения заявления.
• Подача иска в суд. Если добиться исправления ошибок при обращении в банк и БКИ не удалось, то единственным вариантом защиты своих законных прав для заемщика станет подача заявления в судебные органы. За его подготовкой лучше всего обратиться к профессиональному юристу.

Исправление истории путем оформления новых займов

Получение и своевременное погашение новых кредитов позволит улучшить кредитную историю. При плохой КИ рекомендуется попробовать оформить небольшой кредит на товар в магазине, кредитную карту.

Если новый займ оформляется для улучшения кредитной истории, то его не рекомендуется погашать досрочно. При расчете кредитного рейтинга этот момент также учитывается.

Слишком быстро закрытый новый кредит может просто никак не повлиять на качество КИ.

Как исправить кредитную историю путем обращения к посредникам

Испортиться кредитная история может по самым разным причинам. Иногда у заемщика возникают непредвиденные финансовые трудности или другие проблемы, из-за которых он допускает просрочки. Но самостоятельное исправление кредитной истории дело довольно длительное, а результат его предсказать довольно сложно.

Некоторые банки предложили собственные специализированные продукты, позволяющие очистить кредитную историю, если она испорчена. Некоторые микрофинансовые организации также предлагают заемщикам программы реабилитации КИ.

Режим реабилитации в МФО

Некоторые МФО, занимающиеся кредитованием онлайн, предлагают своим клиентам услугу по реабилитации кредитной истории. Процедура эта проходит в несколько шагов, а заключается в получении и своевременном возврате онлайн займов.

Обычно на первом этапе клиенту выдается в долг совсем небольшая сумма (1-2 тыс. р.) и, если эти деньги возвращаются своевременно, то следующий заем становится немного больше и т. д. МФО в рамках улучшения КИ предлагают пройти 3-4 шага. Все данные при этом после успешного погашения долга передаются в БКИ, и кредитная история человека улучшается.

Минусом данного способа улучшения кредитной истории является высокая процентная ставка в большинстве МФО. Но зато обычно не требуется платить дополнительные средства за участие в программе реабилитации КИ.

Что не нужно делать?

Столкнувшись с отказами в выдаче кредитов и необходимостью провести работу по улучшению кредитной истории, нередко заемщик принимает поспешные решения и его действия только усугубляют ситуацию.

Рассмотрим, что делать не стоит при необходимости улучшить КИ:

• Попадаться на уловки мошенников, обещающих внести корректировки в кредитную историю или вовсе удалить ее. Вся информация хранится в БКИ и не может быть скорректирована третьими лицами. А удаление сведений из КИ возможно только через 10 лет после их последнего обновления.
• Пытаться все же взять кредиты, подавая заявки в множество банков/МФО. Данные по каждому запросу также отображаются в кредитной истории и слишком большое их число приводит к отказу в выдачи ссуды. Лучше проверить кредитную историю и все же выяснить причины принятия банками отрицательного решения.
• Брать деньги в долг у неофициальных кредиторов. Они не вносят сведения о погашении задолженности в БКИ, а значит и никакого положительного влияния на КИ такие займы не окажут. Кроме того, клиент частных кредиторов сильно рискует. На рынке работает множество мошенников, которые могут убедить его расстаться с последними деньгами, не получив ничего взамен.
• Не идти на контакт с банками. Если у клиента имеется незакрытый кредит, то лучше с банком договориться о его выплате не сразу, а в течение какого-то срока. Чаще всего банки предлагают разные варианты – увеличение срока, реструктуризация, отсрочка.

Испортить кредитную историю очень просто, а ее улучшение потребует времени и финансовых затрат. Но заемщику, столкнувшемуся с отказами в выдаче кредитов из-за плохой КИ, не стоит отчаиваться. В большинстве случаев ситуацию все же можно поправить.

Оставляйте комментарии, делитесь опытом и помогайте другим людям улучшить свою кредитную историю. Задавайте вопросы и получайте ответы от экспертов!